Les factures des dentistes sont-elles recouvrées ? Mon parcours personnel avec une dette dentaire impayée et ce que j'ai appris

Ma première expérience de la dette dentaire

Je vais être franc avec vous : Un matin, je me suis assis sur le fauteuil du dentiste, redoutant ce qui allait suivre. Pas le traitement de canal - j'étais prêt pour cela. C'était la facture. Même avec mon assurance dentaire, le prix était choquant. Comme beaucoup de gens, je pensais pouvoir attendre un peu avant de payer. J'avais tort.

Quelques mois plus tard, j'ai commencé à recevoir des appels d'un agent de recouvrement. J'avais la tête qui tournait. Je n'arrêtais pas de me demander "Les factures de soins dentaires peuvent-elles vraiment être mises en recouvrement ? Mon crédit va-t-il s'en ressentir ? Ai-je des problèmes avec la justice ? Que dois-je faire maintenant ?"

Cet article est le guide que j'aurais aimé avoir. Je vous montrerai ce que j'ai appris sur les dettes dentaires, comment elles affectent votre argent et, surtout, comment vous pouvez faire en sorte qu'elles ne deviennent pas incontrôlables.

Oui, les factures dentaires peuvent faire l'objet d'un recouvrement

Comment une facture de dentiste se retrouve-t-elle en recouvrement ?

Lorsque je n'ai pas pu payer ma facture de dentiste tout de suite, j'ai pensé que je recevrais juste quelques lettres de rappel. Ce que je ne savais pas, c'est que certains cabinets dentaires transmettent les factures impayées à des agences de recouvrement plus rapidement qu'on ne le pense. Dans mon cas, la facture impayée a été envoyée au bout de quatre mois (120 jours). Mon plus gros problème n'était pas ma dent. C'était les appels de recouvrement et une mauvaise note sur mon crédit.

Voici comment cela se passe habituellement :

• Le dentiste vous envoie une facture.
• Si vous ne payez pas, ils vous relancent plusieurs fois - au début, ce ne sont que des rappels amicaux.
• Après 90 à 180 jours, la dette est souvent confiée à une agence de recouvrement.

Pourquoi une facture de soins dentaires fait-elle l'objet d'un recouvrement ?

Lorsque ma facture a été envoyée au recouvrement, je m'en suis voulu. Si j'avais compris comment cela se passe, j'aurais peut-être agi plus rapidement. Voici ce qui déclenche généralement le processus :

• Ne pas payer ou faire un plan de paiement après quelques rappels.
• Ne pas répondre aux appels ou aux lettres du dentiste.
• Avoir beaucoup d'argent à payer.

Certains cabinets dentaires n'attendent que 90 jours avant d'envoyer votre facture à l'encaissement, d'autres attendent un peu plus longtemps, mais ne comptez pas là-dessus.

Les dettes dentaires sont-elles considérées comme des dettes médicales ?

Il y a une petite différence : Pour le crédit et la plupart des affaires juridiques, la dette dentaire est appelée dette médicale. Ainsi, les règles que vous entendez à propos des factures médicales - comme le délai d'attente avant le rapport ou ce qui apparaît sur votre crédit - s'appliquent également aux factures de dentiste. Lorsque ma facture a été mise en recouvrement, elle est apparue dans mon dossier de crédit sous la rubrique "recouvrement médical".

Comment les dettes dentaires nuisent à votre solvabilité

C'est la partie qui m'a le plus effrayé. J'avais travaillé dur pour conserver un bon crédit, et une facture de dentiste manquée mettait en péril une grande partie de ce crédit.

Comment les recouvrements apparaissent-ils dans votre dossier de crédit ?

Lorsqu'une agence de recouvrement prend en charge votre facture, elle la signale aux grands bureaux de crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Ma facture de $1 600 est apparue comme un nouveau "compte de recouvrement". Les commentaires indiquaient "recouvrement médical". Si vous ne savez pas où vous en êtes, il est judicieux de consulter vos rapports de crédit gratuits au moins une fois par an.

Quels sont les dommages causés par les dettes dentaires ?

Lorsque ma facture a été mise en recouvrement, ma cote de crédit a chuté de plus de 80 points. Cela m'a fait mal, pas comme une dent, mais vraiment mal lorsque j'ai essayé de louer un appartement ou d'acheter une voiture. D'après ce que j'ai vu, vous pouvez perdre entre 50 et 100 points, en fonction de votre score et de vos autres comptes.

Combien de temps les recouvrements restent-ils sur votre crédit ?

Voici une autre difficulté : Les comptes de recouvrement restent généralement inscrits dans votre dossier de crédit pendant sept ans, à compter de la première fois où vous avez manqué un paiement. Même si vous payez, la mauvaise note reste généralement présente, bien qu'elle ait moins d'importance au fil du temps. La bonne nouvelle, c'est que les nouveaux systèmes de notation ne tiennent plus compte des recouvrements médicaux payés.

Nouvelles règles pour la déclaration des dettes médicales et dentaires

Voici une bonne nouvelle. Depuis 2022 et 2023, les trois principaux bureaux de crédit ont :

• Suppression des dettes médicales (y compris dentaires) payées dans les rapports de crédit.
• En général, les dettes médicales n'apparaissent pas sous $500.
• Attendez 12 mois après votre premier défaut de paiement avant de le faire figurer dans votre rapport.

Si vous payez assez vite, vous pourriez ne pas être touché du tout.

Que faire si votre facture de soins dentaires fait l'objet d'un recouvrement ?

Vous pensez que le recouvrement se limite à des appels téléphoniques gênants ? C'est loin d'être le cas. Voici ce qui m'est arrivé et ce qui pourrait vous arriver.

Premières étapes : Appels et lettres des services de recouvrement

La première chose que j'ai reçue a été une lettre officielle du service de recouvrement. Elle indiquait le montant de ma dette, son destinataire et les options qui s'offraient à moi. Puis les appels ont commencé. Certains agents de recouvrement restent polis, mais d'autres deviennent insistants. Heureusement, la loi (appelée Fair Debt Collection Practices Act, ou FDCPA) les empêche de se montrer trop pressants.

Vous pouvez lui demander de prouver la dette

L'une des meilleures choses que j'aie jamais faites a été d'envoyer un lettre de validation de la dette. Vous avez le droit de demander à l'agent de recouvrement de prouver que la dette est réelle et qu'il peut réellement la recouvrer. Si vous ne savez pas à quoi correspond la facture ou si vous pensez qu'il y a une erreur, demandez des preuves. L'agent de recouvrement doit vous montrer une facture détaillée et son droit de recouvrer la dette.

Calculer le montant de votre cotisation

Il s'avère que les agences de recouvrement acceptent souvent de payer moins. Lorsque j'ai finalement appelé, ils ont accepté de prendre 60% de la facture comme paiement intégral. Ne pensez pas que vous devez payer chaque centime. Essayez de trouver un arrangement. Si vous le pouvez, demandez un payer pour supprimer Parfois, l'agent de recouvrement retire l'entrée négative de votre dossier de crédit si vous payez.

Problèmes juridiques, saisie-arrêt des salaires et autres

Vous craignez d'être poursuivi en justice pour ne pas avoir payé une facture de soins dentaires ? Cela peut arriver, mais ce n'est pas courant. Si vous les ignorez suffisamment longtemps, il arrive que les agents de recouvrement saisissent la justice. S'ils obtiennent gain de cause, ils peuvent s'en prendre à votre salaire ou même revendiquer votre maison. Honnêtement, la plupart des factures de dentistes sont trop modestes pour que l'on s'en préoccupe à ce point. Mais la menace est souvent suffisante pour vous inquiéter.

Pourquoi les factures dentaires restent-elles impayées ? Ce que j'ai appris

Ne nous voilons pas la face : la paresse n'est pas toujours à l'origine des factures impayées. J'ai fini par m'endetter à cause de quelques problèmes classiques :

• Coûts imprévus : Les soins dentaires d'urgence, comme les traitements de canal ou les couronnes, sortent de nulle part, et l'assurance ne les prend pratiquement jamais en charge.
• Lacunes en matière d'assurance : Il arrive que l'assurance refuse une demande de remboursement ou qu'elle n'en paie qu'une petite partie. La moitié du temps, l'explication des prestations (EOB) pourrait être rédigée en code. J'ai passé des heures au téléphone pour savoir ce que je devais.
• Erreurs de facturation : Parfois, les cabinets dentaires commettent des erreurs, par exemple en indiquant les coordonnées d'une mauvaise assurance, ce qui a doublé ma facture une fois.
• Problèmes d'argent : La perte d'un emploi ou l'apparition de factures importantes et inattendues (une vieille voiture qui rend l'âme, un animal de compagnie malade...) peuvent mettre tout le monde dans l'embarras.

Ce que j'ai appris : Les dettes dentaires peuvent frapper n'importe qui. Parfois, il s'agit simplement d'un manque de chance.

Comment j'empêche les dettes dentaires d'être recouvrées

Après ma frayeur, j'ai mis en place quelques astuces pour éviter que cela ne se reproduise. Voici ce qui fonctionne pour moi et ce que j'aurais aimé faire plus tôt.

• Parlez-en à votre dentiste : Après le traitement, je demande toujours un devis clair et détaillé, sur papier. Si quelque chose ne va pas, je le signale tout de suite.
• Connaître son assurance : Je m'enquiers des plafonds annuels de couverture, des franchises et de ce qui est inclus. De petites erreurs administratives peuvent transformer une visite couverte en une facture salée.
• Demandez des plans de paiement : La plupart des cabinets dentaires proposent des plans à taux d'intérêt nul si vous en faites la demande avant la date d'échéance de la facture. N'attendez pas d'être en retard.
• Recherche de financement : Si vous avez besoin de beaucoup de travail, envisagez d'autres moyens de paiement, mais faites attention aux taux d'intérêt élevés.
• Corriger rapidement les erreurs de facturation : Si je constate une erreur, j'appelle immédiatement pour obtenir une nouvelle facture. N'attendez pas qu'il soit trop tard.

Un petit effort au départ peut vous éviter bien des ennuis par la suite.

Que faire si votre facture de soins dentaires est déjà en cours de recouvrement ?

Même si vous faites tout ce qu'il faut, il arrive que votre dette se retrouve chez des agents de recouvrement. Je suis passé par là. Voici ce que j'ai appris :

• Ne l'ignorez pas : Se taire ne sert à rien. Réagissez dès que vous recevez une lettre ou un appel.
• Vérifier la dette : Envoyez une lettre demandant des preuves. Assurez-vous que la dette est bien la vôtre et que l'on ne vous facture pas quelque chose que vous n'avez pas obtenu.
• Surveillez votre dossier de crédit : Vérifiez votre crédit auprès des trois bureaux de crédit. Des erreurs et des doubles saisies peuvent se produire.
• Essayer d'arranger les choses : Les agents de recouvrement sont souvent prêts à accepter moins. Proposez une somme forfaitaire ou des paiements.
• Posez des questions sur le paiement à l'effacement : Parfois, vous pouvez faire effacer la mauvaise note de votre crédit si vous payez.
• Connaître la loi : Les agents de recouvrement ne peuvent pas vous menacer ou vous harceler, ni vous appeler très tard. S'ils le font, vous pouvez déposer une plainte.
• Demandez de l'aide si vous en avez besoin : Les conseillers en crédit ou les avocats m'ont aidé à rester calme et à lutter.

Gardez une trace de chaque lettre et de chaque appel. Cela facilite grandement les choses.

Vos droits et des ressources utiles

Vous n'êtes pas impuissant. Voici quelques moyens que vous pouvez utiliser :

• Loi sur les pratiques loyales de recouvrement de créances (FDCPA) : Empêche les agents de recouvrement de vous intimider ou de vous piéger. Renseignez-vous sur vos droits !
• Législation nationale : Certains États offrent une protection supplémentaire, par exemple des délais de recouvrement plus courts ou des règles plus strictes en ce qui concerne les agissements des agents de recouvrement.
• Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) : Vous pouvez déposer une plainte auprès du CFPB si un agent de recouvrement enfreint les règles.
• Agences de conseil en crédit : Des organismes tels que la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) peuvent vous aider à déterminer comment payer ou régler vos dettes.

Foire aux questions (FAQ)

Conclusion : Prenez le contrôle de votre dette dentaire

Si vous lisez ces lignes, c'est probablement que vous avez peur d'une facture de dentiste, que vous avez affaire à des services de recouvrement ou que vous espérez ne pas avoir d'ennuis, tout comme moi. Je sais que c'est stressant et déroutant, mais vous avez plus d'outils et de droits que vous ne le pensez.

Gardez vos affaires en ordre, posez des questions et n'ayez pas peur de trouver un arrangement. Un peu de dialogue et de vérification avec le cabinet dentaire aujourd'hui peut vous épargner bien des soucis plus tard. Si vous restez calme et agissez rapidement, vous pouvez conserver votre crédit - et votre santé mentale - même lorsque la situation semble mauvaise.

Si vous voulez en savoir plus sur le travail des techniciens dentaires d'aujourd'hui, jetez un coup d'œil sur la façon dont un technicien dentaire peut travailler. laboratoire dentaire numérique conçoit des couronnes et des bridges, ou encore de voir comment un laboratoire de céramique dentaire permet d'effectuer des soins dentaires. Ces progrès pourraient même changer les prix et votre expérience un jour.

N'oubliez pas qu'aucune facture ne vaut la peine de se rendre malade. Gardez le contrôle, apprenez ce que vous pouvez et demandez de l'aide si vous en avez besoin. La sortie de l'endettement dentaire pourrait être plus rapide que vous ne le pensez.