Czy rachunki za dentystę trafiają do windykacji? Moja osobista podróż z niespłaconym długiem dentystycznym i czego się nauczyłem

Mój pierwszy raz z długiem dentystycznym

Powiem wprost: Pewnego ranka usiadłem na fotelu dentystycznym, obawiając się tego, co będzie dalej. Nie leczenia kanałowego - na to byłem gotowy. Chodziło o rachunek. Nawet z moim ubezpieczeniem dentystycznym, cena była szokująca. Podobnie jak wiele innych osób, myślałem, że mogę trochę poczekać, zanim zapłacę. Myliłem się.

Kilka miesięcy później zacząłem otrzymywać telefony od firmy windykacyjnej. Kręciło mi się w głowie. Wciąż zadawałem sobie pytanie: "Czy rachunki dentystyczne naprawdę mogą trafić do windykacji? Czy to zniszczy mój kredyt? Czy mam kłopoty z prawem? Co powinienem teraz zrobić?"

Ten artykuł jest przewodnikiem, który chciałbym mieć. Pokażę ci, czego nauczyłem się o długu dentystycznym, jak wpływa on na twoje pieniądze i, co najważniejsze, jak możesz upewnić się, że nie wymknie się spod kontroli.

Tak, rachunki za usługi dentystyczne mogą trafić do windykacji

Jak rachunek za wizytę u dentysty trafia do windykacji?

Kiedy nie mogłem od razu zapłacić rachunku za wizytę u dentysty, myślałem, że dostanę tylko kilka listów przypominających. Nie wiedziałem jednak, że niektóre gabinety dentystyczne przekazują niezapłacone rachunki firmom windykacyjnym szybciej, niż mogłoby się wydawać. W moim przypadku, po około czterech miesiącach (120 dniach), niezapłacony rachunek został wysłany. Teraz moim największym problemem nie był mój ząb. Były to wezwania do zapłaty i zły ślad na moim kredycie.

Oto jak to zwykle wygląda:

• Dentysta wysyła rachunek.
• Jeśli nie zapłacisz, skontaktują się z tobą kilka razy - na początku będą to tylko uprzejme przypomnienia.
• Po upływie od 90 do 180 dni dług często trafia do agencji windykacyjnej.

Co sprawia, że rachunek dentystyczny trafia do windykacji?

Kiedy mój rachunek został wysłany do windykacji, obwiniałem siebie. Gdybym rozumiał, jak to się dzieje, mógłbym działać szybciej. Oto, co zwykle uruchamia ten proces:

• Brak płatności lub brak planu płatności po kilku przypomnieniach.
• Nieodbieranie telefonów lub listów od dentysty.
• Dług w postaci dużej ilości pieniędzy.

Niektóre gabinety dentystyczne czekają tylko 90 dni przed wysłaniem rachunku do windykacji, niektóre czekają nieco dłużej, ale nie licz na to.

Czy dług dentystyczny liczy się jako dług medyczny?

Jest w tym trochę przekrętu: W przypadku kredytów i większości spraw prawnych dług dentystyczny nazywa się dług medyczny. Tak więc zasady, które słyszy się o rachunkach za usługi medyczne - jak długo trzeba czekać przed ich zgłoszeniem lub co pojawia się w raporcie kredytowym - mają również zastosowanie do rachunków za usługi dentystyczne. Kiedy mój rachunek trafił do windykacji, pojawił się w moim raporcie kredytowym jako "windykacja medyczna".

Jak zadłużenie u dentysty wpływa na zdolność kredytową

To była część, która najbardziej mnie przerażała. Ciężko pracowałem, aby utrzymać dobry kredyt, a jeden nieodebrany rachunek za dentystę zagrażał wielu z nich.

Jak windykacje pojawiają się w raporcie kredytowym

Gdy agencja windykacyjna przejmuje rachunek, zgłasza go do dużych biur kredytowych: Experian, Equifax i TransUnion. Mój rachunek $1,600 pojawił się jako nowe "konto windykacyjne". Komentarze mówiły o "windykacji medycznej". Jeśli nie wiesz, na czym stoisz, mądrze jest sprawdzać swoje bezpłatne raporty kredytowe przynajmniej raz w roku.

Jak duże szkody może wyrządzić dług dentystyczny?

Kiedy mój rachunek trafił do windykacji, moja ocena kredytowa spadła o ponad 80 punktów. To bolało - nie jak ząb, ale naprawdę bolało, gdy próbowałem wynająć mieszkanie lub kupić samochód. Z tego co widziałem, można stracić od 50 do 100 punktów, w zależności od wyniku i innych kont.

Jak długo windykacja pozostaje na twoim koncie?

Oto kolejna trudna sprawa: Rachunki windykacyjne zwykle pozostają w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat, począwszy od pierwszego braku płatności. Nawet jeśli zapłacisz, zła ocena zwykle pozostaje, choć ma mniejsze znaczenie w miarę upływu czasu. Dobrą wiadomością jest to, że nowsze systemy scoringowe ignorują teraz płatne zbiórki medyczne, więc jeśli zapłacisz, możesz być w lepszej sytuacji.

Nowe zasady zgłaszania długów medycznych i dentystycznych

Oto naprawdę dobra wiadomość. Od 2022 i 2023 roku trzy główne biura kredytowe mają:

• Usunięto spłacone długi medyczne (w tym dentystyczne) z raportów kredytowych.
• Zwykle nie wykazują długów medycznych pod $500.
• Odczekaj 12 miesięcy od pierwszej brakującej płatności przed umieszczeniem jej w raporcie.

Jeśli zapłacisz wystarczająco szybko, możesz w ogóle nie zobaczyć trafienia.

Czego się spodziewać, jeśli rachunek za leczenie stomatologiczne trafi do windykacji?

Myślisz, że windykacja to tylko irytujące telefony? To coś więcej. Oto, co mi się przydarzyło i co może przydarzyć się tobie.

Pierwsze kroki: Telefony i listy z działu windykacji

Pierwszą rzeczą, jaką otrzymałem, było oficjalne pismo od windykacji. Było w nim napisane, ile jestem winien, komu i jakie mam opcje. Potem zaczęły się telefony. Niektórzy windykatorzy pozostają uprzejmi, ale niektórzy stają się natarczywi. Na szczęście prawo (zwane ustawą o uczciwych praktykach windykacyjnych lub FDCPA) powstrzymuje ich przed zbytnią dzikością.

Możesz poprosić ich o udowodnienie długu

Jedną z najlepszych rzeczy, jakie kiedykolwiek zrobiłem, było wysłanie pismo potwierdzające dług. Masz prawo zażądać, by windykator udowodnił, że dług jest prawdziwy i że naprawdę może go odzyskać. Jeśli nie wiesz, za co wystawiono rachunek lub uważasz, że jest on błędny, po prostu poproś o dowód. Windykator musi pokazać ci szczegółowy rachunek i swoje prawo do windykacji.

Ustalenie kwoty do zapłaty

Okazuje się, że agencje windykacyjne często godzą się na mniejsze kwoty. Kiedy w końcu zadzwoniłem, zgodzili się przyjąć 60% rachunku jako pełną płatność. Nie myśl, że musisz płacić co do grosza. Spróbuj pójść na ugodę. Jeśli możesz, poproś o pay-for-delete Czasami windykator usunie negatywny wpis z raportu kredytowego, jeśli zapłacisz.

Problemy prawne, zajęcie wynagrodzenia i nie tylko

Martwisz się, że możesz zostać pozwany za niezapłacenie rachunku dentystycznego? Może się to zdarzyć, choć nie jest to częste. Jeśli zignorujesz je wystarczająco długo, czasami windykatorzy pójdą do sądu. Jeśli wygrają, mogą zająć Twoje wynagrodzenie, a nawet zająć Twój dom. Szczerze mówiąc, większość rachunków za usługi dentystyczne jest zbyt mała, by sprawiać tyle kłopotów. Jednak groźba jest często wystarczająca, aby się martwić.

Dlaczego rachunki za usługi dentystyczne pozostają niezapłacone? Czego się nauczyłem

Spójrzmy prawdzie w oczy - nie zawsze lenistwo prowadzi do niezapłaconych rachunków. Skończyłem z długami z powodu kilku klasycznych problemów:

• Niespodziewane koszty: Awaryjne prace dentystyczne, takie jak leczenie kanałowe lub korony, pojawiają się znikąd, a ubezpieczenie prawie nigdy nie pokrywa wszystkich kosztów.
• Luki w ubezpieczeniach: Zdarza się, że ubezpieczenie odrzuca roszczenie lub wypłaca tylko niewielką kwotę. Wyjaśnienie świadczeń (EOB) może być równie dobrze napisane kodem przez połowę czasu. Spędziłem godziny na telefonie, aby dowiedzieć się, ile jestem winien.
• Błędy w rozliczeniach: Czasami gabinety dentystyczne popełniają błędy, takie jak wprowadzenie niewłaściwych informacji o ubezpieczeniu, co raz podwoiło mój rachunek.
• Problemy z pieniędzmi: Utrata pracy lub otrzymanie dużych, nieoczekiwanych rachunków (stary samochód umiera, chory zwierzak - życie się zdarza) może potknąć każdego.

Czego się nauczyłem: Dług dentystyczny może dotknąć każdego. Czasami to po prostu pech.

Jak zapobiec przekazywaniu długów dentystycznych do windykacji?

Po tym, jak się przestraszyłem, opracowałem kilka sztuczek, aby uniknąć powtórzenia się takiej sytuacji. Oto, co działa w moim przypadku i czego żałuję, że nie zrobiłem wcześniej.

• Porozmawiaj ze swoim dentystą: Po leczeniu zawsze proszę o jasną, szczegółową wycenę na papierze. Jeśli coś wydaje się nie tak, od razu to zaznaczam.
• Poznaj swoje ubezpieczenie: Pytam o roczne limity pokrycia, odliczenia i co jest wliczone w cenę. Drobne błędy w dokumentacji mogą zmienić wizytę objętą ubezpieczeniem w duży rachunek.
• Zapytaj o plany płatności: Większość gabinetów stomatologicznych oferuje plany z zerowym oprocentowaniem, jeśli poprosisz o to przed terminem płatności rachunku. Nie czekaj, aż się spóźnisz.
• Poszukaj finansowania: Jeśli potrzebujesz dużo pracy, sprawdź inne sposoby płatności - po prostu uważaj na wysokie oprocentowanie.
• Szybkie naprawianie błędów rozliczeniowych: Jeśli zauważę błąd, od razu dzwonię i dostaję nowy rachunek. Nie czekaj, aż będzie za późno.

Niewielki wysiłek na początku może zaoszczędzić wielu kłopotów później.

Co zrobić, jeśli rachunek za leczenie stomatologiczne jest już w windykacji?

Nawet jeśli zrobisz wszystko dobrze, czasami Twój dług nadal trafia do windykatorów. Byłem w takiej sytuacji. Oto, czego się nauczyłem:

• Nie ignoruj tego: Milczenie nie pomoże. Odpowiadaj natychmiast po otrzymaniu listu lub telefonu.
• Sprawdź zadłużenie: Wyślij pismo z prośbą o dowód. Upewnij się, że dług należy do Ciebie i nie jesteś obciążany za coś, czego nie otrzymałeś.
• Obserwuj swój raport kredytowy: Sprawdź swój kredyt we wszystkich trzech biurach. Zdarzają się błędy i podwójne wpisy.
• Spróbuj się uspokoić: Windykatorzy często są gotowi przyjąć mniej. Zaoferuj kwotę ryczałtową lub płatności.
• Zapytaj o płatne usuwanie: Czasami można usunąć złą ocenę z kredytu, jeśli się zapłaci.
• Znajomość prawa: Windykatorzy nie mogą grozić ani nękać i nie mogą dzwonić zbyt późno. Jeśli to zrobią, możesz złożyć skargę.
• Poproś o pomoc, jeśli jej potrzebujesz: Doradcy kredytowi lub prawnicy pomogli mi zachować spokój i walczyć.

Śledź każdy list i połączenie. To znacznie ułatwia sprawę.

Twoje prawa i pomocne zasoby

Nie jesteś bezsilny. Oto kilka rzeczy, których możesz użyć:

• Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych (FDCPA): Chroni windykatorów przed nękaniem lub oszukiwaniem. Zapoznaj się ze swoimi prawami!
• Przepisy stanowe: Niektóre stany zapewniają dodatkową ochronę - np. krótsze terminy windykacji lub więcej zasad dotyczących tego, co mogą robić windykatorzy.
• Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB): Możesz złożyć skargę do CFPB, jeśli windykator złamie zasady.
• Agencje doradztwa kredytowego: Grupy takie jak National Foundation for Credit Counseling (NFCC) mogą pomóc w ustaleniu sposobu spłaty lub uregulowania zadłużenia.

Często zadawane pytania (FAQ)

Wnioski: Przejmij kontrolę nad swoim długiem dentystycznym

Jeśli to czytasz, prawdopodobnie boisz się rachunku za dentystę, masz do czynienia z windykacją lub masz nadzieję, że nie wpadniesz w kłopoty - tak jak ja. Wiem, że jest to stresujące i zagmatwane, ale masz więcej narzędzi i praw, niż mogłoby się wydawać.

Uporządkuj swoje rzeczy, zadawaj pytania i nie bój się wypracować porozumienia. Mała rozmowa i podwójne sprawdzenie w gabinecie dentystycznym teraz może zaoszczędzić wiele zmartwień później. Jeśli zachowasz spokój i będziesz działać szybko, możesz zachować swój kredyt - i swoje zdrowie - nawet jeśli wydaje się, że jest źle.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak pracuje dzisiejszy technik dentystyczny, przyjrzyj się, jak działa cyfrowe laboratorium dentystyczne projektuje korony i mosty lub sprawdzić, w jaki sposób laboratorium ceramiki dentystycznej sprawia, że praca dentystyczna. Te postępy mogą nawet kiedyś zmienić ceny i Twoje doświadczenia.

Pamiętaj - żaden rachunek nie jest wart zachorowania. Zachowaj kontrolę, naucz się tego, co potrafisz i sięgnij po pomoc, jeśli jej potrzebujesz. Wyjście z długów dentystycznych może być szybsze niż myślisz.