¿Se cobran las facturas del dentista? Mi viaje personal con deudas dentales impagadas y lo que aprendí

Mi primera deuda dental

Permítanme ser sincero con ustedes: Me senté en la silla del dentista una mañana, temiendo lo que venía a continuación. No era la endodoncia, para eso ya estaba preparado. Era la factura. Incluso con mi seguro dental, el precio era escandaloso. Como mucha gente, pensé que podía esperar un poco antes de pagar. Me equivocaba.

Unos meses más tarde, empecé a recibir llamadas de un cobrador. La cabeza me daba vueltas. No dejaba de preguntarme: "¿De verdad se pueden cobrar las facturas dentales? ¿Arruinará esto mi crédito? ¿Tendré problemas con la justicia? ¿Qué debo hacer ahora?

Este artículo es la guía que me hubiera gustado tener. Te mostraré lo que aprendí sobre la deuda dental, cómo afecta a tu dinero y, lo más importante, cómo puedes asegurarte de que no se te vaya de las manos.

Sí, las facturas dentales pueden ir a cobro

Cómo una factura del dentista acaba en la morosa

Cuando no pude pagar la factura del dentista de inmediato, pensé que sólo recibiría unas cuantas cartas de recordatorio. Lo que no sabía es que algunas oficinas de dentistas envían las facturas impagadas a las agencias de cobro más rápido de lo que te imaginas. En mi caso, al cabo de unos cuatro meses (120 días), enviaron la factura impagada. Mi mayor problema no era mi muela. Eran las llamadas de cobro y una mala marca en mi crédito.

Así es como suele ser:

• El dentista te envía una factura.
• Si no pagas, se ponen en contacto contigo varias veces; al principio, sólo son recordatorios amistosos.
• Transcurridos entre 90 y 180 días, la deuda suele pasar a una agencia de cobros.

¿Por qué se cobra una factura dental?

Cuando mi factura fue enviada a cobranza, me culpé a mí mismo. Si hubiera entendido cómo ocurre, habría actuado más rápido. Esto es lo que suele desencadenarlo:

• No pagar o hacer un plan de pago después de unos cuantos recordatorios.
• No responder a las llamadas o cartas del dentista.
• Debiendo mucho dinero.

Algunos consultorios dentales sólo esperan 90 días antes de enviar la factura al servicio de cobros, otros esperan un poco más, pero no cuente con ello.

¿La deuda dental cuenta como deuda médica?

Aquí hay un pequeño giro: Para el crédito y la mayoría de las cosas legales, la deuda dental se llama deuda médica. Así que las normas que se oyen sobre las facturas médicas -como cuánto tiempo tienen que esperar antes de informar o lo que aparece en su crédito- también se aplican a las facturas de dentista. Cuando mi factura fue a cobro, apareció en mi informe de crédito como "cobros médicos".

Cómo perjudica la deuda dental a su puntuación de crédito

Esta era la parte que más me asustaba. Me había esforzado mucho por mantener un buen crédito, y una factura de dentista no abonada ponía en peligro gran parte de él.

Cómo aparecen los cobros en su informe crediticio

Cuando una agencia de cobros se hace cargo de su factura, la comunica a las grandes agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Mi factura de $1.600 apareció como una nueva "cuenta de cobro". Los comentarios decían "cobro médico". Si no sabes a qué atenerte, es inteligente comprobar tus informes de crédito gratuitos al menos una vez al año.

¿Cuánto daño puede hacer la deuda dental?

Cuando mi factura fue a cobro, mi puntuación crediticia cayó más de 80 puntos. Eso me dolió, no como una muela, pero sí cuando intenté alquilar un apartamento o comprar un coche. Por lo que he visto, puedes perder entre 50 y 100 puntos, dependiendo de tu puntuación y de otras cuentas.

Cuánto tiempo permanecen los cobros en su crédito

Esta es otra difícil: Las cuentas de cobro suelen permanecer en su informe crediticio hasta siete años, a partir de la primera vez que dejó de pagar. Aunque pague, la mala nota suele permanecer, aunque importa menos a medida que pasa el tiempo. La buena noticia es que los nuevos sistemas de puntuación ahora ignoran los cobros médicos, así que si paga, puede que le vaya mejor.

Nuevas normas para la notificación de deudas médicas y dentales

He aquí una buena noticia. Desde 2022 y 2023, las tres principales agencias de crédito tienen:

• Ha eliminado las deudas médicas (incluidas las dentales) pagadas de los informes crediticios.
• No suelen aparecer deudas médicas por debajo de $500.
• Espere 12 meses después del primer impago antes de incluirlo en su informe.

Si paga lo suficientemente rápido, es posible que no reciba ningún golpe.

Qué esperar si su factura dental va al cobro

¿Cree que los cobros se limitan a molestas llamadas telefónicas? No es sólo eso. Esto es lo que me pasó a mí y lo que podría pasarte a ti.

Primeros pasos: Llamadas y cartas de cobros

Lo primero que recibí fue una carta formal de cobros. Decía cuánto debía, a quién se lo debía y mis opciones. Entonces empezaron las llamadas. Algunos cobradores son educados, pero otros se vuelven insistentes. Por suerte, la ley (llamada Fair Debt Collection Practices Act, o FDCPA) impide que se pasen de la raya.

Puede pedirles que demuestren la deuda

Una de las mejores cosas que hice fue enviar un carta de validación de deuda. Tienes derecho a hacer que el cobrador demuestre que la deuda es real y que realmente puede cobrarla. Si no sabes de qué es la factura, o crees que hay un error, pide una prueba. Tienen que mostrarte una factura detallada y su derecho a cobrar.

Calcula cuánto pagas

Resulta que las agencias de cobro a menudo llegan a un acuerdo por menos. Cuando por fin llamé, aceptaron aceptar el 60% de la factura como pago total. No pienses que tienes que pagar hasta el último céntimo. Intenta llegar a un acuerdo. Si puedes, pide un pago por supresión A veces, el cobrador eliminará la anotación negativa de su informe crediticio si usted paga.

Problemas legales, embargo de salarios y más

¿Le preocupa que le demanden por no pagar una factura dental? Puede ocurrir, aunque no es frecuente. Si les ignoras durante el tiempo suficiente, a veces los cobradores acuden a los tribunales. Si ganan, pueden reclamar tu sueldo o incluso tu casa. Sinceramente, la mayoría de las facturas de dentista son demasiado pequeñas para tanto problema. Pero la amenaza suele ser suficiente para preocuparse.

¿Por qué no se pagan las facturas dentales? Lo que he aprendido

Reconozcámoslo: no siempre la pereza conduce al impago de las facturas. Yo acabé endeudado por unos cuantos problemas clásicos:

• Costes sorpresa: Los trabajos dentales de urgencia, como endodoncias o coronas, surgen de la nada, y el seguro casi nunca lo paga todo.
• Lagunas del seguro: A veces, el seguro rechaza una reclamación o sólo paga un poco. La explicación de las prestaciones (EOB) podría estar escrita en código la mitad de las veces. He pasado horas al teléfono para averiguar lo que debo.
• Errores de facturación: A veces, las clínicas dentales cometen errores, como introducir la información incorrecta del seguro, lo que duplicó mi factura en una ocasión.
• Problemas de dinero: Perder el trabajo o tener que hacer frente a facturas grandes e inesperadas (el coche viejo se estropea, la mascota enferma... la vida pasa) puede poner nervioso a cualquiera.

Lo que he aprendido: Las deudas dentales pueden afectar a cualquiera. A veces es sólo mala suerte.

Cómo evito que las deudas dentales vayan a cobranza

Después de mi susto, puse en marcha algunos trucos para evitar que esto vuelva a ocurrir. Esto es lo que me funciona y lo que me hubiera gustado hacer antes.

• Hable con su dentista: Después del tratamiento, siempre pido un presupuesto claro y detallado, en papel. Si algo me parece mal, lo señalo enseguida.
• Conozca su seguro: Pregunto por los límites anuales de cobertura, las franquicias y lo que está incluido. Pequeños errores de papeleo pueden convertir una visita cubierta en una gran factura.
• Pregunte por los planes de pago: La mayoría de las clínicas dentales tienen planes sin intereses si lo pides antes de que venza la factura. No esperes a llegar tarde.
• Busque financiación: Si necesitas mucho trabajo, busca otras formas de pagar, pero ten cuidado con los tipos de interés.
• Solucione rápidamente los errores de facturación: Si detecto un error, llamo enseguida y pido una nueva factura. No espero a que sea demasiado tarde.

Un pequeño esfuerzo al principio puede ahorrar muchos problemas más adelante.

Qué hacer si su factura dental ya se ha cobrado

Incluso si haces todo bien, a veces tu deuda sigue acabando en manos de los cobradores. Yo he pasado por eso. Esto es lo que aprendí:

• No lo ignores: Callarse no sirve de nada. Responda en cuanto reciba una carta o una llamada.
• Comprueba la deuda: Envía una carta pidiendo pruebas. Asegúrate de que la deuda es tuya y de que no te están cobrando algo que no has recibido.
• Vigile su informe de crédito: Compruebe su crédito en las tres agencias. Los errores y las entradas dobles ocurren.
• Intenta llegar a un acuerdo: Los cobradores suelen estar dispuestos a aceptar menos. Ofrezca una cantidad a tanto alzado o pagos.
• Pregunte por el pago por eliminación: A veces, puede conseguir que le quiten la mala nota de su crédito si paga.
• Conozca la Ley: Los cobradores de deudas no pueden amenazarte ni acosarte, y no pueden llamar muy tarde. Si lo hacen, puedes presentar una denuncia.
• Pide ayuda si la necesitas: Los asesores de crédito o los abogados me ayudaron a mantener la calma y a defenderme.

Lleva un registro de todas las cartas y llamadas. Facilita mucho las cosas.

Sus derechos y recursos útiles

No eres impotente. Aquí tienes algunas cosas que puedes utilizar:

• Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA): Evita que los cobradores te intimiden o te engañen. Infórmese sobre sus derechos.
• Leyes estatales: Algunos estados ofrecen protección adicional, como plazos más cortos para los cobros o más normas sobre lo que pueden hacer los cobradores.
• Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB): Puede reclamar ante la CFPB si un cobrador incumple las normas.
• Agencias de asesoramiento crediticio: Grupos como la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) pueden ayudarle a averiguar cómo pagar o saldar su deuda.

Preguntas más frecuentes (FAQ)

Conclusión: Tome el control de su deuda dental

Si estás leyendo esto, probablemente estés asustado por una factura del dentista, lidiando con cobros o esperando no meterte en problemas, como me pasó a mí. Sé que es estresante y confuso, pero tienes más herramientas y derechos de los que crees.

Mantén tus cosas en orden, haz preguntas y no tengas miedo de llegar a un acuerdo. Un poco de conversación y doble comprobación con la consulta de su dentista ahora puede ahorrarle muchas preocupaciones más adelante. Si mantienes la calma y actúas con rapidez, podrás conservar tu crédito -y tu cordura- incluso cuando las cosas parezcan ir mal.

Si quiere saber más sobre cómo trabaja el protésico dental de hoy en día, eche un vistazo a cómo trabaja un laboratorio dental digital diseña coronas y puentes o compruebe cómo un laboratorio de cerámica dental realiza trabajos dentales. Estos avances podrían incluso cambiar los precios y su experiencia algún día.

Recuerda: no merece la pena ponerse enfermo por ninguna factura. Mantenga el control, aprenda lo que pueda y pida ayuda si la necesita. Salir de la deuda dental puede ser más rápido de lo que piensas.