Le parcelle dei dentisti vanno all'incasso? Il mio viaggio personale con i debiti dentali non pagati e ciò che ho imparato

La mia prima volta con il debito dentale

Voglio essere sincero con voi: Una mattina mi sono seduta sulla poltrona del dentista, temendo quello che sarebbe successo dopo. Non il canale radicolare, per quello ero già pronto. Era il conto. Anche con la mia assicurazione dentistica, il prezzo era scioccante. Come molte persone, pensavo di poter aspettare un po' prima di pagare. Mi sbagliavo.

Qualche mese dopo, ho iniziato a ricevere telefonate da un esattore. Mi girava la testa. Continuavo a chiedermi: "Le fatture dentali possono davvero andare all'incasso? Questo distruggerà il mio credito? Sono nei guai con la legge? Cosa devo fare adesso?".

Questo articolo è la guida che avrei voluto avere. Vi mostrerò cosa ho imparato sul debito dentale, come influisce sul vostro denaro e, soprattutto, come potete fare in modo che non vi sfugga di mano.

Sì, le fatture dentali possono andare all'incasso

Come la fattura di un dentista finisce all'incasso

Quando non sono riuscito a pagare subito la fattura del mio dentista, ho pensato che avrei ricevuto solo qualche lettera di sollecito. Quello che non sapevo è che alcuni studi dentistici consegnano le fatture non pagate alle agenzie di recupero crediti più velocemente di quanto si pensi. Nel mio caso, dopo circa quattro mesi (120 giorni), la fattura non pagata è stata spedita. Il mio problema principale non era il dente. Si trattava di chiamate di recupero crediti e di un brutto segno sul mio credito.

Ecco come si svolge di solito:

• Il dentista vi invia una fattura.
• Se non pagate, vi faranno visita un paio di volte: all'inizio si tratta solo di solleciti amichevoli.
• Dopo 90-180 giorni, il debito viene spesso affidato a un'agenzia di recupero crediti.

Cosa porta una fattura dentale all'incasso?

Quando la mia fattura è stata mandata all'incasso, ho dato la colpa a me stesso. Se avessi capito come succede, avrei potuto agire più velocemente. Ecco cosa fa scattare di solito il problema:

• Non pagare o fare un piano di pagamento dopo alcuni solleciti.
• Non rispondere alle chiamate o alle lettere del dentista.
• In debito di un sacco di soldi.

Alcuni studi dentistici attendono solo 90 giorni prima di inviare la fattura all'incasso, altri attendono un po' di più, ma non contateci.

Il debito dentale conta come debito sanitario?

Qui c'è un po' di confusione: Per il credito e la maggior parte delle cose legali, il debito dentale è chiamato debito medico. Quindi le regole che si sentono per le fatture mediche, come il tempo che devono aspettare prima di essere registrate o ciò che appare sul credito, si applicano anche alle fatture dei dentisti. Quando la mia fattura è andata all'incasso, è apparsa sul mio rapporto di credito come "incasso medico".

Come il debito dentale danneggia il vostro punteggio di credito

Questa era la parte che mi spaventava di più. Avevo lavorato duramente per mantenere un buon credito, e una mancata fattura del dentista metteva a rischio gran parte del credito.

Come vengono visualizzati gli incassi sul vostro rapporto di credito

Quando un'agenzia di recupero crediti prende in carico la vostra fattura, la segnala ai grandi uffici di credito: Experian, Equifax e TransUnion. La mia fattura $1.600 è apparsa come un nuovo "conto di riscossione". I commenti dicevano "incasso medico". Se non sapete a che punto siete, è bene che controlliate i vostri rapporti di credito gratuiti almeno una volta all'anno.

Quanti danni può provocare il debito dentale?

Quando il mio conto è andato all'incasso, il mio punteggio di credito è sceso di oltre 80 punti. Questo mi ha fatto male, non come un dente, ma è stato davvero doloroso quando ho cercato di affittare un appartamento o di comprare un'auto. Da quello che ho visto, si possono perdere da 50 a 100 punti, a seconda del punteggio e degli altri conti.

Per quanto tempo gli incassi rimangono sul vostro credito

Ecco un altro problema: Le cartelle esattoriali di solito rimangono sul vostro rapporto di credito per un massimo di sette anni, a partire dal primo mancato pagamento. Anche se si paga, il marchio negativo di solito rimane, anche se è meno importante con il passare del tempo. La buona notizia è che i nuovi sistemi di punteggio ora ignorano le riscossioni mediche pagate, quindi se pagate, potreste stare meglio.

Nuove regole per la segnalazione dei debiti medici e dentali

Ecco una buona notizia. Dal 2022 e 2023, i tre principali uffici di credito hanno:

• Eliminazione dei debiti medici (compresi quelli dentali) pagati dai rapporti di credito.
• Di solito non vengono indicati i debiti sanitari sotto $500.
• Aspettate 12 mesi dal primo mancato pagamento prima di inserirlo nel vostro rapporto.

Se pagate abbastanza velocemente, potreste non vedere alcun risultato.

Cosa aspettarsi se la fattura odontoiatrica va all'incasso

Pensate che le riscossioni significhino solo telefonate fastidiose? C'è molto di più. Ecco cosa è successo a me e cosa potrebbe succedere a voi.

Primi passi: Chiamate e lettere dalle collezioni

La prima cosa che ho ricevuto è stata una lettera formale di recupero crediti. In essa si diceva quanto dovevo, a chi dovevo e le mie opzioni. Poi sono iniziate le telefonate. Alcuni enti di riscossione si comportano in modo educato, ma altri diventano insistenti. Fortunatamente, la legge (chiamata Fair Debt Collection Practices Act, o FDCPA) impedisce loro di diventare troppo aggressivi.

Potete chiedere loro di dimostrare il debito

Una delle cose migliori che abbia mai fatto è stata quella di mandare un lettera di convalida del debito. Avete il diritto di chiedere all'esattore di dimostrare che il debito è reale e che può davvero riscuoterlo. Se non sapete a cosa serve la fattura o pensate che ci sia un errore, chiedete una prova. L'esattore deve mostrarvi una fattura dettagliata e il suo diritto di riscuotere.

Calcolo dell'importo da pagare

Si è scoperto che le agenzie di riscossione spesso si accontentano di meno. Quando finalmente ho chiamato, hanno accettato di accettare il 60% della fattura come pagamento completo. Non pensate di dover pagare fino all'ultimo centesimo. Cercate di trovare un accordo. Se è possibile, chiedete un pagare per cancellare a volte l'esattore cancellerà la voce negativa dal vostro rapporto di credito se pagherete.

Problemi legali, pignoramento dello stipendio e altro ancora

Temete di essere citati in giudizio per non aver pagato una fattura dentale? Può succedere, anche se non è frequente. Se li ignorate abbastanza a lungo, a volte gli esattori si rivolgono al tribunale. Se vincono, potrebbero rivalersi sul vostro stipendio o addirittura sulla vostra casa. Onestamente, la maggior parte delle fatture del dentista sono troppo piccole per creare problemi di questo tipo. Ma la minaccia è spesso sufficiente per preoccuparsi.

Perché le parcelle dentali non vengono pagate? Cosa ho imparato

Ammettiamolo: non sempre la pigrizia porta a pagare le bollette. Io sono finito nei debiti a causa di alcuni problemi classici:

• Costi a sorpresa: I lavori dentali d'emergenza, come i canali radicolari o le corone, vengono fuori all'improvviso e l'assicurazione non li paga quasi mai.
• Lacune assicurative: A volte l'assicurazione rifiuta una richiesta di rimborso o ne paga solo una piccola parte. La spiegazione delle prestazioni (EOB) potrebbe essere scritta in codice la metà delle volte. Ho passato ore al telefono per capire quanto devo.
• Errori di fatturazione: A volte gli studi dentistici commettono degli errori, come l'inserimento dei dati assicurativi sbagliati, che una volta mi ha fatto raddoppiare il conto.
• Problemi di denaro: Perdere il lavoro o essere colpiti da grosse spese inaspettate (la morte di una vecchia auto, un animale domestico malato) può mettere in crisi chiunque.

Cosa ho imparato: Il debito dentale può colpire chiunque. A volte è solo sfortuna.

Come impedire che il debito dentale vada all'incasso

Dopo il mio spavento, ho messo a punto alcuni trucchi per evitare che questo accada di nuovo. Ecco cosa funziona per me e cosa vorrei aver fatto prima.

• Parlate con il vostro dentista: Dopo il trattamento, chiedo sempre un preventivo chiaro e dettagliato, su carta. Se qualcosa sembra sbagliato, lo faccio notare subito.
• Conoscere l'assicurazione: Chiedo informazioni sui limiti di copertura annuali, sulle franchigie e su ciò che è incluso. Piccoli errori di documentazione possono trasformare una visita coperta in un conto salato.
• Chiedete i piani di pagamento: La maggior parte degli studi dentistici prevede piani a tasso zero se lo si chiede prima della scadenza della fattura. Non aspettate di essere in ritardo.
• Cercare un finanziamento: Se avete bisogno di molto lavoro, cercate altri modi per pagare, ma fate attenzione ai tassi di interesse elevati.
• Risolvere rapidamente gli errori di fatturazione: Se mi accorgo di un errore, lo chiamo subito e mi faccio fare una nuova fattura. Non aspettate che sia troppo tardi.

Un piccolo sforzo all'inizio può risparmiare molti problemi in seguito.

Cosa fare se la fattura dentale è già in fase di incasso

Anche se fate tutto nel modo giusto, a volte il vostro debito finisce comunque agli esattori. Ci sono passato anch'io. Ecco cosa ho imparato:

• Non ignoratelo: Tacere non serve a nulla. Rispondete non appena ricevete una lettera o una telefonata.
• Controllare il debito: Inviate una lettera chiedendo una prova. Assicuratevi che il debito sia vostro e che non vi venga addebitato qualcosa che non avete ricevuto.
• Osservate il vostro rapporto di credito: Controllate il vostro credito con tutti e tre gli istituti di credito. Gli errori e le doppie registrazioni sono frequenti.
• Cercare di risolvere il problema: I collezionisti sono spesso disposti ad accettare meno. Offrite una somma forfettaria o dei pagamenti.
• Chiedete informazioni sulla cancellazione a pagamento: A volte, pagando, si può ottenere la cancellazione del marchio negativo dal proprio credito.
• Conoscere la legge: Gli esattori non possono minacciare o molestare il cliente e non possono chiamare molto tardi. Se lo fanno, potete presentare un reclamo.
• Chiedete aiuto se ne avete bisogno: I consulenti del credito o gli avvocati mi hanno aiutato a mantenere la calma e a reagire.

Tenete traccia di ogni lettera e chiamata. Rende le cose molto più semplici.

I vostri diritti e le risorse utili

Non siete impotenti. Ecco alcune cose che potete usare:

• Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA): Impedisce agli agenti di riscossione di fare prepotenze o di ingannare i clienti. Informatevi sui vostri diritti!
• Leggi statali: Alcuni Stati offrono una protezione aggiuntiva, come tempi più brevi per la riscossione o regole più severe per quanto riguarda le attività di riscossione.
• Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Potete presentare un reclamo alla CFPB se un esattore viola le regole.
• Agenzie di consulenza creditizia: Gruppi come la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) possono aiutarvi a capire come pagare o saldare il vostro debito.

Domande frequenti (FAQ)

Conclusione: Assumete il controllo del vostro debito odontoiatrico

Se state leggendo queste righe, probabilmente siete spaventati da una fattura del dentista, avete a che fare con gli incassi o sperate di non finire nei guai, proprio come è successo a me. So che è stressante e confuso, ma avete più strumenti e diritti di quanto possiate pensare.

Tenete in ordine le vostre cose, fate domande e non abbiate paura di trovare un accordo. Una piccola chiacchierata e una doppia verifica con lo studio dentistico ora possono risparmiarvi molte preoccupazioni in seguito. Se si mantiene la calma e si agisce in fretta, si può mantenere il proprio credito e la propria sanità mentale anche quando le cose sembrano andare male.

Se volete saperne di più su come lavora l'odontotecnico di oggi, date un'occhiata a come un laboratorio dentale digitale progetta corone e ponti, oppure verificare come una laboratorio di ceramica dentale fa il lavoro odontoiatrico. Questi progressi potrebbero anche cambiare i prezzi e la vostra esperienza un giorno.

Ricordate: non vale la pena di ammalarsi per una fattura. Mantenete il controllo, imparate quello che potete e chiedete aiuto se ne avete bisogno. L'uscita dal debito dentale potrebbe essere più rapida di quanto si pensi.