Стига ли се до събиране на сметки от зъболекари? Моето лично пътуване с неплатените зъболекарски дългове и какво научих

Първият ми опит със зъболекарски дълг

Нека бъда откровен с вас: Една сутрин седях на зъболекарския стол и се страхувах от това, което ще последва. Не за кореновия канал - бях готов за него. Беше сметката. Дори със зъболекарската ми застраховка цената беше шокираща. Както много други хора, мислех, че мога да изчакам малко, преди да платя. Грешах.

Няколко месеца по-късно започнах да получавам обаждания от колектор на дългове. Главата ми се завъртя. Непрекъснато се питах: "Може ли наистина да се стигне до събиране на сметки за зъболекарски услуги? Това ще разруши ли кредита ми? Имам ли проблеми със закона? Какво трябва да направя сега?"

Тази статия е ръководството, което бих искал да имам. Ще ви покажа какво научих за зъболекарските дългове, как те влияят на парите ви и, най-важното, как можете да се уверите, че няма да излязат извън контрол.

Да, сметките за зъболекарски услуги могат да бъдат събрани

Как се стига до събиране на сметки от зъболекари

Когато не можах да платя веднага сметката си за зъболекар, си помислих, че просто ще получа няколко напомнящи писма. Това, което не знаех, е, че някои зъболекарски кабинети предават неплатените сметки на агенции за събиране на вземания по-бързо, отколкото си мислите. В моя случай след около четири месеца (120 дни) неплатената сметка беше изпратена. Сега най-големият ми проблем не беше зъбът ми. Това бяха обажданията за събиране на вземания и лошата оценка на кредита ми.

Обикновено става така:

• Зъболекарят ви изпраща сметка.
• Ако не платите, те ви проследяват няколко пъти - отначало това са само приятелски напомняния.
• След 90 до 180 дни дългът често се предава на агенция за събиране на вземания.

Какво води до събиране на зъболекарски сметки?

Когато сметката ми беше изпратена за събиране, обвиних себе си. Ако бях разбрал как става това, може би щях да действам по-бързо. Ето какво обикновено го предизвиква:

• Неплащане или изготвяне на план за плащане след няколко напомняния.
• Не отговаряте на обажданията или писмата на зъболекаря.
• Дължи много пари.

Някои зъболекарски кабинети изчакват само 90 дни, преди да изпратят сметката ви за събиране на вземания, а други - малко повече, но не разчитайте на това.

Счита ли се дългът за зъболекарски услуги за медицински дълг?

Тук има малък обрат: За кредитите и повечето правни неща дългът на зъболекаря се нарича медицински дълг. Така че правилата, които чувате за медицинските сметки - колко време трябва да се изчака, преди да бъдат отчетени, или какво се показва в кредитния ви портфейл - важат и за зъболекарските сметки. Когато сметката ми отиде за събиране, тя се появи в кредитния ми доклад като "събиране на медицински суми".

Как дългът за зъболекарски услуги вреди на кредитния ви рейтинг

Това беше частта, която ме плашеше най-много. Работех усилено, за да поддържам добър кредит, и една пропусната сметка от зъболекар излагаше на риск голяма част от него.

Как колекциите се показват в кредитния ви отчет

Когато агенция за събиране на вземания поеме сметката ви, тя я докладва на големите кредитни бюра: Experian, Equifax и TransUnion. Моята сметка за $1 600 се появи като нова "колекторска сметка". В коментарите пишеше "медицинско събиране". Ако не знаете къде се намирате, е разумно да проверявате безплатните си кредитни доклади поне веднъж годишно.

Какви щети може да причини зъболекарският дълг?

Когато сметката ми беше събрана, кредитният ми рейтинг спадна с повече от 80 точки. Това ме заболя - не като зъб, но наистина ме заболя, когато се опитах да наема апартамент или да си купя кола. От това, което съм виждал, можете да загубите от 50 до 100 точки в зависимост от вашия рейтинг и други сметки.

Колко време остават колекциите във вашия кредит

Ето още един труден въпрос: Колекторските сметки обикновено остават в кредитния ви доклад до седем години, считано от първия път, когато сте пропуснали плащане. Дори и да платите, лошата оценка обикновено остава, макар че с течение на времето тя е по-малко значима. Добрата новина е, че по-новите системи за оценяване вече игнорират платените колекторски сметки за медицински услуги, така че ако платите, може да сте в по-добро положение.

Нови правила за отчитане на дългове за медицински и стоматологични услуги

Ето една наистина добра новина. От 2022 г. и 2023 г. трите основни кредитни бюра имат:

• Премахване на платени медицински (включително зъболекарски) задължения от кредитните доклади.
• Обикновено не показвайте медицински дългове под $500.
• Изчакайте 12 месеца след първото пропуснато плащане, преди да го включите в отчета си.

Ако платите достатъчно бързо, може изобщо да не усетите удар.

Какво да очаквате, ако сметката ви за зъболекарски услуги бъде събрана

Мислите, че събирането на вземания означава само досадни телефонни обаждания? Има нещо повече от това. Ето какво се случи с мен и какво може да се случи с вас.

Първи стъпки: Обаждания и писма от колекциите

Първото нещо, което получих, беше официално писмо от службата за събиране на вземания. В него се казваше колко дължа, на кого го дължа и какви са възможностите ми. След това започнаха обажданията. Някои колектори са учтиви, но други са настойчиви. За щастие, законът (наречен Закон за справедливо събиране на вземания, или FDCPA) не им позволява да се държат прекалено диво.

Можете да поискате от тях да докажат дълга си

Едно от най-добрите неща, които някога съм правил, беше да изпратя писмо за потвърждаване на дълг. Имате право да накарате колектора да докаже, че дългът е реален и че наистина може да го събере. Ако не знаете за какво е сметката или смятате, че има грешка, просто поискайте доказателство. Те трябва да ви покажат детайлизирана сметка и правото си да я събират.

Определяне на размера на заплащането

Оказва се, че агенциите за събиране на вземания често се съгласяват на по-малка сума. Когато най-накрая се обадих, те се съгласиха да приемат 60% от сметката като пълно плащане. Не си мислете, че трябва да платите всяка стотинка. Опитайте се да се споразумеете. Ако можете, поискайте плащане за изтриване Понякога колекторът ще премахне негативния запис от кредитния ви доклад, ако платите.

Правни проблеми, запор на заплата и други

Притеснявате се, че могат да ви съдят за неплащане на зъболекарска сметка? Това може да се случи, макар че не е често срещано явление. Ако ги игнорирате достатъчно дълго, понякога колекторите стигат до съд. Ако спечелят делото, те могат да поискат заплатата ви или дори да предявят иск към дома ви. Честно казано, повечето зъболекарски сметки са твърде малки, за да създават такива проблеми. Но заплахата често е достатъчна, за да ви обезпокои.

Защо сметките за зъболекарски услуги не се плащат? Какво научих

Нека си признаем - невинаги мързелът води до неплатени сметки. Затънах в дългове заради няколко класически проблема:

• Изненадващи разходи: Спешните стоматологични дейности като коренови канали или коронки се появяват от нищото и застраховката почти никога не ги покрива.
• Застрахователни пропуски: Понякога застрахователят отказва да изплати обезщетение или изплаща само малка част от него. В половината от случаите обяснението на обезщетенията (EOB) може да е написано на шифър. Прекарвал съм часове по телефона, за да разбера какво дължа.
• Грешки при фактуриране: Понякога зъболекарските кабинети допускат грешки - като например въвеждането на грешна застрахователна информация, което веднъж удвои сметката ми.
• Проблеми с парите: Загубата на работа или големите, неочаквани сметки (загинала стара кола, болен домашен любимец - това се случва) могат да затруднят всеки.

Какво научих: Дългът за зъболечение може да засегне всеки. Понякога това е просто лош късмет.

Как спрях зъболекарския дълг да се събира

След като се изплаших, създадох няколко трика, за да избегна това да се случи отново. Ето какво работи при мен и какво ми се иска да бях направил по-рано.

• Посъветвайте се със зъболекаря си: След лечението винаги изисквам ясна, детайлизирана оценка на хартия. Ако нещо не е наред, веднага го посочвам.
• Познавайте застраховката си: Питам за годишните лимити на покритието, удръжките и включените в него услуги. Малки грешки в документите могат да превърнат покрито посещение в голяма сметка.
• Попитайте за планове за плащане: Повечето стоматологични кабинети предлагат планове с нулева лихва, ако поискате това, преди сметката да бъде платена. Не чакайте, докато закъснеете.
• Търсене на финансиране: Ако имате нужда от много работа, разгледайте други начини за плащане - само внимавайте за високи лихвени проценти.
• Бързо отстраняване на грешките при фактуриране: Ако забележа грешка, веднага се обаждам и получавам нова сметка. Не чакам да стане твърде късно.

Малко усилия в началото могат да спестят много проблеми по-късно.

Какво да направите, ако сметката ви за зъболекарски услуги вече е в процес на събиране

Дори и да сте направили всичко правилно, понякога дългът ви все пак попада при колекторите. Аз съм бил там. Ето какво научих:

• Не го пренебрегвайте: Мълчанието няма да помогне. Реагирайте веднага, щом получите писмо или обаждане.
• Проверете дълга: Изпратете писмо с искане за доказателство. Уверете се, че дългът е ваш и че не ви се начислява такса за нещо, което не сте получили.
• Следете кредитния си отчет: Проверете кредитите си в трите бюра. Случват се грешки и двойни вписвания.
• Опитайте се да се споразумеете: Колекционерите често са готови да приемат по-малко. Предложете еднократна сума или плащания.
• Попитайте за услугата "плащане за изтриване": Понякога можете да премахнете лошата оценка от кредита си, ако платите.
• Познавайте закона: Събирачите на дългове не могат да ви заплашват или тормозят и не могат да се обаждат с голямо закъснение. Ако го направят, можете да подадете жалба.
• Поискайте помощ, ако имате нужда от нея: Кредитните консултанти или адвокатите ми помогнаха да запазя спокойствие и да се боря.

Следете всяко писмо и обаждане. Това много улеснява нещата.

Вашите права и полезни ресурси

Не сте безсилни. Ето няколко неща, които можете да използвате:

• Закон за справедливите практики за събиране на дългове (FDCPA): Не позволява на колекционерите да ви изнудват или мамят. Прочетете за правата си!
• Държавни закони: Някои държави предоставят допълнителна защита - например по-кратки срокове за събиране на вземания или повече правила за действията на колекторите.
• Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB): Можете да подадете жалба до CFPB, ако колектор наруши правилата.
• Агенции за кредитно консултиране: Групи като Националната фондация за кредитно консултиране (NFCC) могат да ви помогнат да разберете как да платите или да уредите дълга си.

Често задавани въпроси (ЧЗВ)

Заключение: Поемете контрола върху дълга си за зъболекарски услуги

Ако четете този текст, вероятно се страхувате от сметката за зъболекар, занимавате се със събиране на вземания или се надявате да не изпаднете в беда - точно както и аз. Знам, че е стресиращо и объркващо, но разполагате с повече инструменти и права, отколкото си мислите.

Дръжте нещата си подредени, задавайте въпроси и не се страхувайте да сключите сделка. Малко разговори и повторна проверка с кабинета на зъболекаря сега могат да ви спестят много притеснения по-късно. Ако запазите спокойствие и действате бързо, можете да запазите кредита си - и здравия си разум - дори когато всичко изглежда зле.

Ако искате да научите повече за работата на съвременните зъботехници, вижте как работи дигитална зъботехническа лаборатория проектира коронки и мостове или проверява как лаборатория за зъбна керамика извършва стоматологична дейност. Тези постижения могат дори да променят цените и вашия опит някой ден.

Запомнете - не си струва да се разболявате заради някоя сметка. Запазете контрол, научете всичко, което можете, и потърсете помощ, ако имате нужда от нея. Изходът от зъболекарския дълг може да е по-бърз, отколкото си мислите.